Les Dossiers Domexpo
Le financement
Télécharger le PDF Quel prêt choisir pour construire sa maison ?
Vous avez trouvé la maison de vos rêves chez Domexpo ? Il faut maintenant choisir le financement adapté ! De multiples solutions de financement existent pour vous aider à faire construire votre maison individuelle.
Certaines sont soumises à conditions et dépendent des ressources du foyer.
Domexpo fait le tour de la question pour vous permettre d’y voir plus clair et de faire le bon choix…
Plan d'Epargne Logement
La détention d’un plan d’épargne logement (PEL) vous permet d’obtenir des conditions préférentielles pour financer l’achat d’un terrain ou la construction d’une maison. Le montant de l’emprunt et sa durée dépendront des sommes placées sur le plan d’épargne logement pendant un temps minimal. Le taux d’emprunt dépend de l’année d’ouverture du plan d’épargne logement.
Compte Epargne Logement
Un prêt peut être obtenu grâce à un CEL, placement du type épargne, après un minimum de 18 mois d'ouverture. Les droits à prêts permettront de bénéficier d'un prêt compris entre 2,50% et 4,75%. D'un montant maximum de 23 000 €, ce prêt pourra comprendre plusieurs tranches en fonction de la date d'acquisition des droits.
1 % logement, prêt aux fonctionnaires …
Plusieurs sources de financement sont possibles selon le profil de l’emprunteur. Renseignez-vous auprès de votre service du personnel pour le 1% logement, CSF : Crédit Social des fonctionnaires…
Prêt à Taux 0
Si le terrain que vous achetez et la maison que vous désirez faire construire sont destinés à votre résidence principale, si vos revenus ne dépassent pas un certain plafond (variable en fonction du nombre de personnes occupant la maison et suivant la localisation du futur logement), vous pouvez peut-être prétendre à ce prêt subventionné par l ’Etat.
Comme l’indique son nom, il s’agit d’un prêt remboursable sans intérêts et parfois même avec un différé d’amortissement pouvant atteindre 18 ans. Attention, il ne pourra pas s’élever à plus de 50 % du montant des autres prêts d’une durée supérieure à deux ans, ni dépasser 20 % du coût de l’opération.
C’est une aide intéressante d’autant plus que la durée de remboursement peut s’étaler de 6 à 19 ans, en fonction des revenus (plus les revenus sont élevés, plus la durée est courte). Le doublement du prêt à Taux 0 est maintenu en 2010.
Prêt à l’Accession Sociale (PAS)
C’est un prêt aidé par l ’État, distribué par divers établissements bancaires, dont le taux maximal est réglementé. Il offre des garanties en cas de perte d’emploi (par exemple report gratuit des mensualités).
Les frais de dossier sont limités, les émoluments de notaire réduits, la taxe de publicité foncière pour l’inscription hypothécaire, obligatoire en cas de prêt supérieur à 15 000 euros, est exonérée.
Ce prêt est conditionné à un plafond de ressources, fonction du nombre de personnes à charge et de la localisation du terrain et de la maison.
… A ne pas confondre avec le PASS foncier
Ce dispositif d’accession populaire à la propriété a été mis en place par l’état et les partenaires sociaux du 1% logement. Ce dispositif permet aux ménages modestes ne disposant pas d'apport personnel, d'acquérir un logement neuf en bénéficiant d'une TVA limitée à 5,5% au lieu de 19,6%.
Le prêt à taux fixe
Avec un prêt à taux fixe, comme son nom l'indique, vous avez dès le départ toutes les modalités de remboursement de votre prêt avec une échéance constante jusqu’au terme du remboursement. En revanche, en cas de remboursement anticipé, vous aurez, en règle générale une indemnité supérieure à celle appliquée au taux révisable.
Le prêt à taux révisable
Dans ce cas, le taux de votre prêt est indexé sur un indice financier (en règle générale sur l’Euribor 3 mois ou 12 mois) et vos conditions de remboursement sont susceptibles de varier, selon une certaine périodicité, en fonction de l’évolution de cet indice.
Ainsi, soit c’est votre échéance qui augmentera ou diminuera, soit c’est la durée résiduelle de votre emprunt qui se réduira ou s’allongera. Aujourd’hui, la solution à taux révisable est celle qui est la plus largement proposée.
Lissé : Il s’agit d’un financement qui "emboîte" tous les différents prêts afin de vous proposer des échéances rigoureusement égales durant toute la durée du remboursement.
Modulable : L’emprunteur conserve, tout au long du prêt, la possibilité d’augmenter ou de diminuer le montant de ses échéances afin de les adapter à des situations prévues ou inattendues.
Voir aussi notre dossier : Aides financières pour une maison basse consommation